Sous « carte d’entreprise » se cachent deux familles d’outils très différentes : les cartes rattachées à un compte pro (Qonto, Shine, Finom, Revolut) et les plateformes dédiées aux dépenses collaborateurs (Spendesk, Pleo, Mooncard, N2F). L’une gère votre trésorerie et vous donne une ou plusieurs cartes ; l’autre distribue des cartes prépayées par salarié avec règles, plafonds et capture de reçu. Choisir la mauvaise famille, c’est payer un abonnement qui ne répond pas à votre problème.
Cette fiche s’adresse au dirigeant de TPE ou PME de moins de vingt salariés. Elle sépare les deux familles, compare les tarifs 2026, montre les frais qui pèsent (change, comptable, carte physique), donne un simulateur de commission de change à jour, et explique ce qu’exige le cadre comptable (justificatifs 10 ans, TVA récupérable). Tarifs relevés le 31 août 2026 sur les pages officielles des éditeurs, en euros HT.
Deux familles à ne pas confondre
Les deux familles ne résolvent pas le même problème. La première remplace votre banque, la seconde s’y branche pour piloter les dépenses.
| Critère | Compte pro avec cartes | Plateforme de dépenses |
|---|---|---|
| Ce que c’est | Compte bancaire pro (IBAN) + 1-N cartes | Cartes prépayées + application dépenses, branchée sur votre compte existant |
| Remplace la banque | Oui | Non — vient en complément |
| Nombre de cartes | 1 à quelques-unes selon plan | Autant que de collaborateurs |
| Cœur de valeur | Encaissements, virements, IBAN, cartes | Règles par carte, capture de reçu, workflow validation, comptabilité |
| Exemples | Qonto, Shine, Finom, Revolut Business | Spendesk, Pleo, Mooncard, N2F |
| Tarif type TPE 10 personnes | 9 à 50 €/mois (compte) | 30 à 100 €/mois (par user × plan) |
Source: sites officiels des éditeurs cités, relevés le 31 août 2026.
Un même dirigeant peut cumuler les deux : une néobanque comme Qonto pour le compte et les 2 cartes principales, une plateforme Pleo ou Mooncard pour distribuer des cartes de dépense aux 8 collaborateurs.
Compte pro ou plateforme dépenses : la décision en trois questions
Le tableau des connecteurs comptables en fin d’article donne la matrice de compatibilité, à croiser avec votre logiciel actuel.
Cartes de compte pro : Qonto, Shine, Finom, Revolut
Les quatre fournissent un compte professionnel avec IBAN français (Revolut inclus depuis 2023) et une application de gestion. La différence se joue sur les détails.
| Critère | Qonto | Shine | Finom | Revolut |
|---|---|---|---|---|
| Offre la moins chère | 9 €/mois (Basic) | 0 €/mois (Free) | 0 €/mois (Solo) | 10 €/mois (Basic) |
| Compte pro + IBAN français | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Carte physique incluse (offre de base) | 1 Mastercard | 1 Mastercard | 0 — Prime à 14,99 € | Oui (physiques & virtuelles) |
| Accès expert-comptable | Accès dédié dès Smart (19 €) | Accès dédié dès Plus (20 €) | Via intégrations | Via intégrations (Pennylane, Sage…) |
| Change hors zone euro | Taux réel dès la carte X | Free 2 % → Business 1 % | 1 % / virement | Taux interbancaire (quota), puis 0,6 % |
| Cashback sur les paiements | Non | Non | Jusqu’à 3 % (payant) | Non |
Qonto démarre payant mais inclut une carte et un écosystème comptable complet ; Shine offre un vrai plan gratuit avec carte ; Finom mise sur le cashback mais fait payer la carte physique à part ; Revolut se distingue par son change au taux interbancaire, précieux si vous manipulez des devises.
Plateformes de dépenses collaborateurs : Spendesk, Pleo, Mooncard, N2F
Elles ne remplacent pas la banque : elles s’y branchent, distribuent des cartes prépayées par salarié, et automatisent la note de frais.
| Critère | Spendesk | Pleo | Mooncard | N2F |
|---|---|---|---|---|
| Offre d’entrée | Sur devis (à partir d’~20 utilisateurs) | Starter — 0 € (limite en volume) | Starter dès ~5 €/user/mois HT | Cheap — 0 € (30 notes/mois total) |
| Cartes physiques et virtuelles | Oui | Oui | Oui | Oui (via partenaire) |
| Cartes virtuelles à usage unique | Oui | Oui | Oui | Non |
| Capture de reçu par photo (OCR) | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Workflow de validation | Oui, avancé | Oui | Oui | Oui |
| Plafonds paramétrables par carte | Oui | Oui | Oui | Via note de frais |
| Cible privilégiée | PME structurées (20+ salariés) | TPE et PME growth | TPE, artisans, commerces | TPE et PME notes de frais |
Source : pages pricing publiques Spendesk, Pleo (pleo.io/fr/prices), Mooncard (mooncard.co), N2F (n2f.com/tarifs), relevé le 31 août 2026.
Ces plateformes brillent quand plusieurs collaborateurs achètent au nom de l’entreprise — un compte pro ne donne alors qu’une seule carte partagée (mauvaise idée) ou fait payer chaque carte additionnelle. Une plateforme dépenses évite ce fractionnement.
Les frais qui ne se voient pas
Trois frais décident du coût réel bien plus que l’abonnement.
Le change hors zone euro
Le frais le plus sous-estimé. Un achat de 500 € en dollars coûte, en commission de change : 10 € à 2 % (Shine Free), 5 € à 1 % (offres supérieures), 0 € au taux réel — c’est le modèle de Revolut, dans la limite d’un quota mensuel.
L’accès expert-comptable
Souvent gaté. Qonto Basic (9 €) ne l’inclut pas : il faut Smart (19 €). Shine l’ouvre dès Plus (20 €). Comptez le vrai plan utile, pas l’entrée de gamme.
La carte physique
Pas toujours incluse. Finom Solo n’en offre aucune (carte Prime à 14,99 €). Qonto et Shine en incluent une dès l’offre de base ; toute carte supplémentaire est facturée.
Un compte « gratuit » qui vous prélève 2 % sur chaque achat en devises et fait payer la carte n’est pas gratuit — il est simplement facturé autrement.
Simulez vos frais de change
Le change est le seul frais qui grandit avec votre activité. Entrez vos dépenses en devises par mois : le simulateur calcule ce que la commission vous coûte sur un an, selon le modèle de facturation.
Frais de commission de change sur un an, hors abonnement et hors retrait au distributeur. Taux relevés le 31 août 2026. Revolut applique le taux interbancaire dans la limite d’un quota mensuel (1 000 € sur l’offre Basic), puis 0,6 %.
La leçon tient en un chiffre : dès que vous payez régulièrement en dollars ou en livres, l’écart de commission dépasse largement la différence d’abonnement entre deux comptes.
Cartes physiques, virtuelles, à usage unique : le bon outil par usage
Toutes les offres modernes proposent trois types de cartes. Elles ne servent pas au même paiement.
| Type de carte | Cas d’usage | Sécurité | Où on la trouve |
|---|---|---|---|
| Physique | Dépenses de terrain (chantier, déplacement, restaurant) | 3D Secure v2 + code PIN | Qonto, Shine, Finom (Prime), Revolut, Pleo, Mooncard |
| Virtuelle permanente | Abonnements SaaS, e-commerce récurrent | Numéro dédié dans l’app, blocable en 1 clic | Toutes les plateformes |
| Virtuelle à usage unique | Paiement ponctuel en ligne, achat sur site inconnu | Se détruit après un paiement, protection maximale | Qonto (Team), Revolut, Pleo, Mooncard, Spendesk |
Source : documentations éditeurs, 31 août 2026.
La carte virtuelle à usage unique est la protection la plus simple contre le vol de numéro sur un site marchand : compromise, elle ne peut plus servir. Utilisez-la pour tout paiement en ligne inhabituel.
Justificatifs et conservation : ce que la loi exige
Une carte d’entreprise n’exonère de rien côté administratif. Trois obligations à connaître.
- Justificatif par ligne : chaque paiement doit être adossé à une facture ou un ticket de caisse, en original ou en copie numérique fidèle. C’est le justificatif que le contrôleur fiscal ou votre expert-comptable exige, pas le relevé de carte.
- Conservation 10 ans : les pièces comptables, y compris les justificatifs de dépenses, doivent être conservées dix ans à compter de la clôture de l’exercice (article L102 B du Livre des procédures fiscales). Une copie numérique fidèle est admise depuis l’arrêté du 22 mars 2017.
- TVA récupérable : la TVA sur une dépense professionnelle ne se récupère que si vous avez la facture au nom de l’entreprise. Un ticket de carte seul, ou un ticket de caisse au-delà de 150 € HT, ne suffit pas.
Toutes les plateformes de dépenses citées (Pleo, Mooncard, N2F, Spendesk) automatisent la capture du reçu par photo, l’OCR de la TVA et l’archivage. C’est l’un des vrais gains face à un compte pro seul, pour lequel il vous reste à conserver les tickets à la main.
Intégration comptable : la matrice des connecteurs
Une carte qui n’exporte pas vers votre logiciel comptable annule une partie de son intérêt. Vérifiez la compatibilité avant de souscrire.
| Éditeur cartes | Pennylane | Sage | EBP | Cegid Loop | Axonaut | Export FEC |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Qonto | Oui, natif | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Shine | Oui, natif | Oui | Oui | Partiel | Oui | Oui |
| Finom | Oui | Oui | Partiel | Non documenté | Oui | Oui |
| Revolut Business | Oui, natif | Oui | Non documenté | Non | Non | Oui |
| Pleo | Oui, natif | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Mooncard | Oui, natif | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui |
| N2F | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui |
| Spendesk | Oui, natif | Oui | Oui | Oui | Oui | Oui |
Source : pages « intégrations » des éditeurs cités, relevé le 31 août 2026.
Si votre expert-comptable travaille sur Pennylane, tout le monde s’y connecte : la question tombe. Sur EBP ou Cegid Loop, la matrice se resserre — vérifiez la version du logiciel avant de signer.
Quel outil selon votre profil
Vous démarrez, peu de dépenses
Une offre gratuite suffit : Shine Free ou Finom Solo (0 €). Un compte, un IBAN, et une carte incluse côté Shine.
Vous voulez votre comptable connecté
Comptez le plan qui inclut l’accès expert-comptable : Qonto Smart (19 €) ou Shine Plus (20 €), avec export automatisé.
Vous payez beaucoup en devises
Regardez d’abord la commission de change. Revolut change au taux interbancaire dans un quota mensuel — intéressant si les devises sont fréquentes ; sinon, visez une carte à faible taux (1 % ou taux réel).
Plusieurs collaborateurs achètent
Ajoutez une plateforme dépenses à votre compte pro : Pleo, Mooncard ou N2F selon votre logiciel comptable et le nombre de personnes.
En clair, comment choisir
Commencez par la question de fond : combien de personnes paient au nom de l’entreprise ? Une ou deux → un compte pro seul suffit, choisissez selon les frais de change et l’accès comptable. Trois à dix qui achètent régulièrement → couplez un compte pro (souvent Qonto ou Shine) à une plateforme de dépenses (Pleo ou Mooncard) pour distribuer des cartes avec règles. Au-delà, ou avec un workflow de validation strict, orientez-vous directement vers Spendesk ou Mooncard structuré. Et dans tous les cas, vérifiez la compatibilité avec votre logiciel comptable avant de signer — c’est là que se gagne l’automatisation, pas dans l’abonnement.
Sur des sujets voisins, la fiche logiciels de facturation gratuits prolonge côté encaissement ce que ces comptes font côté paiement, durées légales de conservation des documents détaille les délais de conservation par type de pièce, et choisir un expert-comptable en ligne sert de garde-fou avant de rattacher votre compte à un cabinet.
Sources
- Tarifs Qonto (plans et cartes), site officiel — qonto.com/fr/pricing
- Tarifs Shine, site officiel — shine.fr/tarifs
- Tarification Finom France, site officiel — finom.co/fr-fr/pricing
- Abonnements Revolut Business, site officiel — revolut.com/fr-FR/business/business-account-plans
- Grille tarifaire Pleo — pleo.io/fr/prices
- Grille tarifaire Mooncard — mooncard.co
- Grille tarifaire N2F — n2f.com/tarifs
- Spendesk pricing — spendesk.com/fr/pricing
- Article L102 B du Livre des procédures fiscales (conservation 10 ans), Légifrance — legifrance.gouv.fr/codes/article_lc/LEGIARTI000031012684
- Arrêté du 22 mars 2017 sur la copie numérique fidèle des pièces comptables, Légifrance
